국제결제은행(BIS)의 결제 시스템 정의는 다음과 같습니다. “지불 시스템은 일련의 도구, 은행 절차 및 일반적으로 화폐 순환을 보장하는 은행 간 자금 이체 시스템으로 구성됩니다.. (“지불 및 결제 시스템에 사용되는 용어집”, 지급 및 결제 시스템 위원회, BIS, 스위스 바젤, 2003년 3월(개정판)에서 발췌 월세카드결제)
이러한 정의를 바탕으로 우리는 “지불 시스템”이라고 부르는 것을 구성하는 구성 요소를 조사할 수 있습니다. 이 조사는 지불 시스템이 실제로 무엇인지 확인하는 데 도움이 될 것입니다.
BIS 정의는 다음에 중점을 둡니다. “… 상품, 은행 절차… 은행 간 자금 이체 시스템“. 각각을 좀 더 자세히 살펴 보겠습니다.
- 악기 – 불과 반세기 전에는 이것을 정의하기가 쉬웠습니다. 결제 수단은 기본적으로 현금과 수표였습니다. 그러나 오늘날에는 광범위한 결제 수단이 있습니다. 수표와 현금 외에도 지로 지불, 전자 송금, 인터넷 지불, 직불 주문, 정기 주문, 신용 카드, 직불 카드, 전자 “현금” 등이 있습니다. 그리고 성격은 서로 크게 다릅니다.
- 은행업무 절차 – 이것들은 거대한 영역을 다루고 있습니다. 증서가 아니거나 해당 증서를 이동하는 방법과 관련되지 않은 모든 것은 정의에 따라 은행 절차와 관련되어야 합니다. 여기에는 내부 은행 절차(예: 지점이 지불을 시작하는 방법), 지불 시스템 규칙, 계약(예: 은행 간, 은행과 고객 간, 은행과 어음교환소 간 계약), 국내 및 국제 지불 법률 및 지불 규정이 있습니다. 또한 결제를 시작, 확인 및 처리하는 데 사용되는 개별 은행 내에서 구동되는 수동 또는 기술 등의 실제 운영 절차를 잊어서는 안 됩니다. 이러한 모든 절차는 단순히 다음 단계를 위해 지불을 준비하고 이체 시스템으로 옮기는 것입니다.
- 은행 간 이체 시스템 – 여기에는 지역 및 국가 어음교환소(종이 등 물리적 금융상품의 경우), ACH(전자어음의 자동 어음교환소), 메시지 전달자(예: S.W.I.F.T. – 전세계 은행 간 금융 거래 협회), ATM 거래용 스위치, 국내 및 국제 신용 카드 네트워크 등이 포함됩니다. BIS 정의에는 동일한 은행 내에서 결제 수단 이체에 영향을 미치는 은행 내 시스템이 빠져 있습니다. 이것도 전송 시스템입니다.
정의의 핵심 단어는 “세트”입니다. 원하는 결과를 달성하는 완전한 단위를 구성하려면 이러한 모든 구성 요소를 결합해야 하기 때문입니다. 마치 컵, 접시, 찻주전자, 체(또는 티백 홀더)가 포함된 차 세트, 우유 주전자 및 설탕 그릇이 차를 양조하고 제공하기 위한 올바른 의식을 수행하는 데 필요한 것과 같습니다.
물론, 이 모든 것이 없이도 차를 마실 수 있지만 실제로는 동일하지 않습니다.
비유는 설명으로 유용하지만 결제 시스템에서 누락된 구성 요소는 심각한 문제인 위험을 발생시킵니다.
위험은 다양한 형태로 나타납니다. 신용 리스크, 유동성 리스크, 법적 리스크, 운영 리스크, 결제 리스크, 시스템 리스크 등 결제 시스템 전체를 위험에 빠뜨립니다.
그럼에도 불구하고 우리는 종종 “시스템”이라는 단어를 기술에만 연관시킵니다. 비트 앤 바이트, 하드웨어 및 소프트웨어. 우리는 결제 시스템을 구성하는 데 더 많은 것들이 필요하다는 사실을 잊어버리는 경향이 있습니다.
따라서 다음에 수표를 쓰거나 지갑에서 신용카드를 꺼낼 때 우리가 당연하게 여기는 복잡한 구조, 즉 결제 시스템에서 시작하는 프로세스에 대해 생각해 보세요.
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